Lý do khách trắng tay khi hủy hợp đồng bảo hiểm trong 2-3 năm đầu

Sau những lùm xùm xoay quanh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giữa diễn viên Ngọc Lan và Công ty bảo hiểm nhân thọ MVI Life, nhiều khách hàng tỏ ra lo ngại trước những nguyên tắc, điều khoản mà các công ty bảo hiểm nhân thọ đưa ra trong hợp đồng.

Trong đó, những điều khoản khiến nhiều người dùng bất bình nhất là chính sách hoàn tiền phí rất thấp, thậm chí hoàn phí bằng 0 nếu khách hàng dừng tham gia bảo hiểm nhân thọ trong 2-3 năm đầu. Bên cạnh đó là chính sách yêu cầu khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm với thời hạn lên tới 70-99 năm.

Liên quan các điều khoản bị khách hàng phản ánh nhiều nhất này, đại diện Manulife Việt Nam lý giải trường hợp khách hàng hủy hợp đồng trong 2-3 năm đầu tiên, giá trị hoàn lại rất thấp bởi khoản phí khách hàng đóng vào đã được phân bổ cho các chi phí phát hành hợp đồng, quản lý hợp đồng và các loại chi phí bảo hiểm rủi ro…

Thời gian đóng phí bắt buộc

Theo đại diện doanh nghiệp, với trường hợp khách hàng tạm dừng tham gia hợp đồng bảo hiểm sau 2-3 năm đầu, khi khách hàng có ý định tham gia trở lại trong tương lai, khách hàng có thể phải chịu một mức phí bảo hiểm cao hơn cho cùng một mệnh giá bảo hiểm.

"Trong một số trường hợp khách hàng còn có thể bị loại trừ bảo hiểm hoặc từ chối vì vấn đề sức khỏe hay không thỏa mãn điều kiện tham gia", vị này cho hay.

Tương tự, đại diện Generali Việt Nam cũng cho biết hiện phần lớn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường đều được thiết kế để bảo vệ dài hạn, có thể lên đến 99 tuổi.

"Nếu khách hàng kết thúc hợp đồng trong những năm đầu, số tiền nhận lại (giá trị hoàn lại - PV) rất nhỏ hoặc thậm chí bằng không. Do trong những năm đầu của hợp đồng, các công ty bảo hiểm cần khấu trừ các chi phí của hợp đồng như chi phí phát hành hợp đồng, chi phí thẩm định, thiết kế hệ thống, sản phẩm...", đại diện công ty bảo hiểm cho biết.

Tiền phí khách hàng nộp trong những năm đầu sẽ được phân bổ cho các chi phí phát hành hợp đồng, quản lý hợp đồng và các loại chi phí bảo hiểm rủi ro. Ảnh: T.H.

Theo vị đại diện, các chi phí này sẽ giảm dần trong các năm sau và cuối cùng là về bằng 0. Do vậy, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm sẽ được tích lũy nhanh hơn trong những năm sau, thường là phải sau 7-10 năm.

"Cơ chế hoạt động này của bảo hiểm nhân thọ không chỉ phổ biến ở Việt Nam mà hầu như khắp nơi trên thế giới đều như vậy", đại diện Generali nói và giải thích thêm do hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn, khách hàng nên tìm hiểu kỹ thông tin về sản phẩm, quyền và nghĩa vụ trước khi quyết định tham gia.

Đồng thời, khách hàng cũng cần cân nhắc và lên kế hoạch tài chính phù hợp để lựa chọn mức bảo vệ và phí đóng phù hợp.

Đại diện Prudential cũng nhấn mạnh nếu kết thúc hợp đồng trong 2 năm đầu tiên, người tham gia sẽ không nhận được khoản tiền hoàn lại nào, bất chấp trong 2 năm đó, khách hàng đã đóng phí đều đặn và không thay đổi số tiền bảo hiểm.

Nếu hủy hợp đồng sau thời gian này, khách hàng có thể nhận được giá trị hoàn lại. Nhưng, số tiền nhận lại cũng thấp hơn nhiều so với khoản phí đã nộp trước đó. Nguyên nhân chính công ty này đưa ra cũng là do ngay từ lúc hợp đồng có hiệu lực, công ty đã khấu trừ phần lớn chi phí liên quan việc vận hành hợp đồng bảo hiểm.

Không bắt buộc đóng phí đến năm 99 tuổi

Liên quan đến thắc mắc về thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí, đại diện các doanh nghiệp bảo hiểm cho hay thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí có thể giống hoặc khác nhau, tùy theo sản phẩm.

Đối với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống, thời hạn đóng phí và thời hạn hợp đồng được cố định theo sự lựa chọn của khách hàng tại thời điểm tham gia bảo hiểm.

Ví dụ, khách hàng 35 tuổi, tham gia sản phẩm bảo hiểm truyền thống với thời hạn đóng phí 15 năm. Sản phẩm có thời hạn bảo hiểm đến năm 85 tuổi, như vậy thời hạn hợp đồng được tính là 50 năm, bằng thời hạn bảo hiểm (85năm) trừ tuổi khách hàng tham gia bảo hiểm (35 tuổi).

Khi đó, trường hợp khách hàng đóng đủ phí cho 15 năm hợp đồng thì chắn chắn được bảo hiểm đến năm 85 tuổi (tức 50 năm kể từ ngày tham gia) và nhận về giá trị hoàn lại (nếu có) khi hợp đồng đáo hạn ở tuổi 85.

"Trường hợp khách hàng đóng phí 15 năm và muốn dừng hợp đồng ở năm thứ 20 (khi 55 tuổi) thì có thể nhận giá trị hoàn lại tại thời điểm đó và thời hạn bảo hiểm sẽ chấm dứt", đại diện Generali dẫn chứng.

Theo vị này, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư hiện nay thường có thời hạn hợp đồng đến năm 99 tuổi và thời hạn đóng phí tối đa bằng thời hạn hợp đồng, nhưng khách hàng không bắt buộc phải đóng phí đến năm 99 tuổi.

Khách hàng có thể lựa chọn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư sau 4 năm đóng phí bắt buộc và nhận giá trị hoàn lại. Ảnh: Manulife.

Ngoài việc đóng phí tối thiểu 3-4 năm đầu, khách hàng có thể lựa chọn số năm đóng phí 10-15- 20 năm hay dài hơn tùy nhu cầu và khả năng tài chính... và sẽ được bảo hiểm khi giá trị tài khoản đủ để khấu trừ các chi phí cần thiết.

"Trong suốt thời hạn hợp đồng, khách hàng có quyền rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng, hoặc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn và nhận giá trị hoàn lại của hợp đồng nếu có", đại diện doanh nghiệp nhấn mạnh.

Cũng đưa lời giải thích tương tự, đại diện Manulife cho biết với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (bao gồm liên kết đơn vị và liên kết chung) mà doanh nghiệp đang triển khai, thời hạn đóng phí bắt buộc là 3 năm, sau đó khách hàng được đóng phí linh hoạt tùy theo lựa chọn thời hạn đóng phí mong muốn.

Theo đó, thời hạn đóng phí dự kiến thông thường là 10, 15 hoặc 20 năm tùy khả năng tài chính cũng như nhu cầu bảo vệ và tích lũy của khách hàng.

Doanh nghiệp này dẫn ví dụ, khách hàng 30 tuổi mua gói bảo hiểm liên kết đơn vị, thời gian kết thúc thời hạn hợp đồng là khi khách hàng 99 tuổi. Với hợp đồng này, thời hạn hợp đồng được tính bằng 99 năm trừ đi tuổi của khách hàng được bảo hiểm vào ngày hợp đồng có hiệu lực (30 tuổi), tương đương bằng 69 năm.

Trong khi đó, thời hạn đóng phí dự kiến mà khách hàng mong muốn sau khi tham khảo bảng minh họa có thể là 10, 15 hoặc 20 năm.

Ngoài ra, sau khoảng thời gian bắt buộc đóng phí (3-4 năm đầu hợp đồng), khách hàng có thể chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và nhận giá trị hoàn lại.